信用卡严监管进行时！

4月22日，公安部官网披露，2023年全国公安经侦部门推进打击防范涉银行卡犯罪各项工作，共破获伪造信用卡，窃取、收买、非法提供信用卡信息，妨害信用卡管理，信用卡诈骗、套现类非法经营等犯罪案件近5000起，涉案金额超百亿元。

券商中国记者了解到，金融机构近年来进一步加强对长期不动的睡眠信用卡清理，同时加强信用卡资金流向和非消费类交易管控，并明确信用卡资金使用领域，不得出现欺诈、套取现金等违法违规行为。

值得注意的是，原银保监会和中国人民银行于2022年7月公布的“信用卡新规”两年过渡整改期已剩余不足3个月，针对商业银行更加严格的信用卡业务监管也即将全面实施。

信用卡盗刷、非法套现是“重灾区”

4月22日，公安部官网披露，去年全国公安经侦部门共破获伪造信用卡、信用卡诈骗、套现类非法经营等犯罪案件近5000起，涉案金额超百亿元。同时，公安部公布的8起严厉打击涉银行卡犯罪典型案例显示，信用卡盗刷和非法套现等犯罪案件占比较大。

广东公安经侦部门2023年破获“3.29”特大信用卡盗刷案，打掉集“重制、盗刷、销赃”于一体的新型信用卡诈骗犯罪团伙。2022年以来，不法分子通过黑灰产渠道非法购买公民个人信息、“短信轰炸”工具、“电话回拨”工具、非本人实名的手机号码等，冒充信用卡卡主、要求补办银行卡并大肆盗刷，所得赃款实施转账分成，涉及商业银行7家、信用卡900余张，受损金额达1100余万元。

2023年，上海公安经侦部门破获利用APP套现代还非法经营案，取缔非法套现APP平台29个，查获APP非法截留银行卡交易关键卡信息5000余万条，成功打掉以郑某鑫等人为首的开发运营APP平台实施信用卡套现犯罪团伙20个。

山东公安经侦部门破获“6.17”特大非法经营案显示，2023年3月至8月，不法分子在全国范围内发展套现代理商158家、会员50余万名，涉及信用卡100余万张，公安机关成功摧毁涉及全国各地集信用卡套现、非法支付结算、组织研发套现APP等犯罪活动于一体的黑灰产网络。

“从近几年公安机关查处案件情况看，当前信用卡套现案件持续高发、波及范围日益广泛，严重扰乱金融管理秩序，危害银行资金安全，冲击支付市场秩序。”公安部新闻发言人贾俊强今年1月在新闻发布会上表示。

贾俊强介绍，当前的信用卡套现案件呈现四大特征：犯罪手段网络化、犯罪链条产业化、犯罪组织规模化和犯罪风险扩散化。如由传统线下POS机套现向线上APP、二维码、移动终端套现迁移；APP软件研发、项目运营、宣传推广等环节专业化、产业化特征日益明显；此外，套现与地下钱庄、电信诈骗、网络赌博等犯罪交织，助推其发展蔓延。

信用卡整改过渡“大限将至”

“套现问题之所以屡禁不止，在于用户可以获得低成本资金。很多卡民通过套现用于投资、转贷、创业等，甚至用于赌博，都造成了巨大的风险。”一位资深信用卡研究人士此前对券商中国记者表示。

上述受访者认为，银行打击套现的成本较高，应从信用卡业务经营理念上解决问题，包括适度控制信用卡平均授信额度、不以额度作为获客留客的手段，关注客户被“多头授信”等现象。

为规范信用卡业务经营行为，原银保监会、中国人民银行已于2022年7月制定了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”），以强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控，以及资金流向管控等。

例如，在规范金融机构发卡营销行为方面，监管要求金融机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

同时，信用卡新规明确要求强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。对于长期睡眠卡的界定，监管指出是针对连续18个月以上、无主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。

券商中国记者获悉，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2023）》显示，2022年信用卡累计发卡量11.4亿张，当年发卡量减少0.3亿张，同比下降2.3%；累计活卡量6.5亿张，信用卡活卡率为56.9%。若按该口径来计算，2022年信用卡中的“非活卡”占比就达43.1%。若根据央行2022年末信用卡和借贷合一卡7.98亿张的数据进行估算，处于“非活卡”状态的信用卡占比约为18.5%，接近信用卡新规20%占比的要求。

实际上，信用卡新规公布之时，监管部门安排了两年的过渡期，要求存量业务不符合规定的金融机构应当在过渡期内完成整改，并按要求完成业务流程及系统改造等工作。如今，距离信用卡新规过渡期截止时间仅剩2个多月。

去年信用卡总量减少3100万张

有研究人士认为，信用卡新规发布后，有利于银行信用卡规范化发展，从过去的“跑马圈地”粗放式扩张转向精细化、高质量发展，也有利于提升信用卡风控能力、优化资产质量。

事实上，针对信用卡业务的整改和规范管理，商业银行近年来已陆续开展清理睡眠信用卡、加强信用卡资金流向等管控工作。

据券商中国记者不完全统计，2023年以来，包括中行、招行、平安等将近30余家商业银行发布公告，开展信用卡相关业务规范管理工作，整体来看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡和优化分期业务等方面。

同时，对于监管要求的严格管控信用卡资金流向，多家国有行、股份行相继宣布加强信用卡资金流向和非消费类交易管控，严打“信用卡代还”，出租、出借、出售信用卡等行为。

银行业持续规范信用卡业务发展，存量信用卡数量继续发生变化。央行近期发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。也就是说，过去一年，信用卡总量共减少了3100万张。

近期，各大上市银行2023年报披露的信用卡数据也呈现出这一趋势。据券商中国记者梳理，2023年多家国有大行和股份行信用卡累计数量较上一年均有所下降。其中，工商银行减少1200万张，建设银行减少800万张，中国银行减少约580万张，招商银行减少约559万张。

校对：姚远